Як рахувати відсотки за кредитом?

Банківські пропозиції вражають своїм різноманіттям і вже більше чверті росіян - 27% згідно зі статистичними даними за 2013 рік - мають кредитні зобов'язання за одним або кількома договорами, і їх кількість з кожним роком збільшується. Але досить часто виходить, що позичальник не дуже-то довіряє банку і хоче перевірити всі представлені розрахунки, але не знає, як рахувати відсотки по кредиту.

Трапляються і такі ситуації, що порівняння декількох на перший погляд ідентичних пропозицій від різних кредитних організацій показує відмінності в сумі переплати. Причому чим більше розмір зобов'язань, тим сильніше різняться подібні розрахунки. У чому ж може бути причина?

• Які бувають схеми нарахування відсотків
• Диференційовані платежі
• Ануїтет
• Яка схема нарахування вигідніше

Які бувають схеми нарахування відсотків

У банківській сфері зазвичай застосовується всього дві схеми нарахування відсотків по кредиту, пов'язані з відповідними способами погашення: диференційовані платежі і ануїтет. У першому варіанті кредит розбивається на рівні частини і відсотки нараховуються на залишок суми, тому платіж за таким методом розрахунку виходить уменьшающимся щомісяця. У другому випадку відсотки нараховуються також на залишок, але сума погашення основного боргу з кожним місяцем поступово збільшується, завдяки чому рівними виходять самі щомісячні платежі.

Відповідно, і формула розрахунку для кожної зі схем нарахування відсотків своя, тому перед початком обчислень важливо уточнити, який спосіб погашення передбачений у кредитному договорі.

Диференційовані платежі

Для розрахунку у випадку з диференційованою схемою погашення кредиту використовується формула простих відсотків:

де

Sp - сума нарахованих відсотків,

Sk - сума залишку по кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість днів у місяці,

Y - кількість календарних днів у році (365 або 366).

Приклад. Згідно з кредитною угодою, клієнтові 01.01.2014 надана сума 60 000 руб. під 17% річних на 1 рік з диференційованими платежами та оплатою в останній день кожного місяця. Відповідно, щомісяця він повинен платити по 5000 руб. в рахунок погашення основного боргу (60 000/12 = 5000) і відсотки за наступною схемою:

...

Отже, клієнт за рік переплатить 5 502,88 руб., Що становить 9,17% від початкової суми кредиту. Наочно графік платежів представлений в таблиці:

Але частіше зустрічаються ситуації, коли оплата проводиться не в останній день місяця, а на початку або середині, також при диференційованою схемою погашення може не братися платіж у місяці видачі кредиту.

Приклад. Клієнту надано кредит 15.01.2014 в розмірі 60 000 руб. під 17% річних на 1 рік з диференційованими платежами та оплатою 20 числа щомісяця починаючи з наступного місяця. Отже, платіж буде складатися з оплати основного боргу за 5000 руб. та відсотків:

...

У цьому випадку перший платіж вийде менше наступних, так як розрахунок відсотків здійснюється не за повний місяць, а всього за 16 днів. Це пов'язано з тим, що кредит був узятий 15 січня (31 - 15 = 16). Через те, що оплата йде в наступному місяці за попередній, переплата вийде трохи більше, ніж у першому прикладі: 5 596,03 руб., Або 9,33% від початкової суми кредиту. Всі платежі представлені в таблиці:

При розрахунках слід враховувати також, що при випаданні дати платежу на вихідний день (наприклад, 20.04.2014 - неділя) виплата, відповідно до Цивільного кодексу РФ, переноситься на наступний робочий день (тобто за фактом замість 20.04.2014 оплата буде 21.04.2014) . Відповідно, і розрахунок відсотків на наступний місяць повинен бути скоректований з обліку, що залишок основного боргу не зменшився до фактичної дати платежу. Аналогічно варто враховувати і дострокові платежі.

Ануїтет

Трохи важче буде рахувати відсотки по кредиту з ануїтетною схемою погашення. В даному випадку застосовується вже формула складних відсотків, при цьому існує два варіанти обчислень.

У першому випадку всі платежі повністю рівні між собою:

де

Sa - сума ануїтетного платежу,

Sk - сума кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість платежів по кредиту.

Приклад. Клієнт отримав кредит у розмірі 60 000 руб. під 17% річних строком на 1 рік з оплатою за схемою ануїтету. Тоді його щомісячний платіж складе 5 472,29 руб .:

Відповідно, загальна сума всіх платежів дорівнюватиме 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата складе 5 667,48 руб., Або 9,45% від початкової суми кредиту.

Такий метод розрахунку застосовують не всі банки. Багато кредитні організації використовують стандартну формулу АІЖК (Агентство з іпотечного житлового кредитування), за якою перший платіж не вважається аннуїтетним і складається лише з суми відсотків, оплата в інші місяці однакова:

де

Sa - сума ануїтетного платежу,

Sk - сума кредиту,

P - ставка по кредиту (у відсотках річних),

t - кількість платежів по кредиту.

Перший платіж розраховується за формулою для диференційованої схеми.

Приклад. Клієнт отримав кредит 15.01.2014 в сумі 60 000 руб. під 17% річних строком на 1 рік з ануїтетною схемою погашення. Його щомісячний платіж складе 5 929,05 руб .:

При цьому перший платіж буде дорівнює тільки сумі відсотків за січень:

Отже, все клієнт заплатить банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а його переплата складе 5 666,67 руб., Або 9,44% від початкової суми кредиту.

Таким чином, розмір щомісячного платежу і сума переплати безпосередньо залежать від того, яку формулу нарахування відсотків використовує банк.

Яка схема нарахування вигідніше

Після відповіді на питання, як рахувати річні відсотки по кредиту, можна визначити переваги і недоліки обох схем.

Найбільш вигідним для клієнта з точки зору переплати виходить нарахування відсотків за диференційованою схемою з оплатою починаючи з місяця видачі кредиту. Однак у цьому випадку кредитне навантаження в перші місяці виплат буде достатньо значною в порівнянні з аннуитетом.

Найневигіднішою системою є ануїтет за стандартами АІЖК, застосовуваний у більшості іпотечних продуктів. У цьому випадку витрати клієнта повністю залежать від дати видачі кредиту - чим ближче до початку місяця, тим більше перший платіж і, відповідно, загальна переплата. При цьому кредитне навантаження, як правило, перевищує навіть розрахунок за диференційованою схемою.

Більшість банків в споживчому кредитуванні використовують просту схему ануїтету з повністю рівними платежами, що дозволяє позичальникові не замислюватися про графік і щомісяця оплачувати однакові суми. Деякі банки пропонують диференційоване погашення з першим платежем в наступному за датою видачі місяці як альтернативу ануїтету.