Як розрахувати відсотки за вкладом?

В даний час різноманіття пропозицій кредитних організацій по депозитах може поставити в глухий кут потенційного вкладника. Банки пропонують різні варіанти нарахування відсотків: раз на місяць, квартал, півроку чи рік, після закінчення терміну дії договору, з капіталізацією. Але як розрахувати відсотки за вкладом?

Для цього не потрібно економічної освіти або спеціальних знань, досить знати тільки суму і термін вкладу, а також схему нарахування відсотків і відсоткову ставку.

• Які бувають схеми нарахування відсотків
• Нарахування без капіталізації (прості відсотки)
• Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)
• Яка схема нарахування вигідніше

Які бувають схеми нарахування відсотків

Існує лише дві схеми нарахування відсотків по вкладу:

• без капіталізації відсотків;
• з капіталізацією відсотків.

У першому випадку відсотки нараховуються або наприкінці терміну дії договору, або на окремий рахунок з якою-небудь періодичністю (наприклад, щомісяця або раз на півроку). Таким чином, сума вкладу залишається незмінною і може поповнюватися тільки самим вкладником, якщо умови договору це дозволяють.

У другому випадку відсотки нараховуються з якою-небудь періодичністю і перераховуються на основний рахунок. Тобто сума вкладу з кожним таким нарахуванням збільшується на суму нарахованих відсотків і при наступному нарахуванні сума відсотків також збільшується.

Нарахування без капіталізації (прості відсотки)

У разі нарахування без капіталізації розрахувати відсотки за вкладом можна за такою формулою:

де

Sp - сума нарахованих відсотків по вкладу,

S - сума вкладу,

P - ставка по вкладу (у відсотках річних),

t - термін вкладу в днях,

Y - кількість календарних днів у році (365 або 366).

Наприклад, Антон поклав 10 000 рублів під 11% річних на півроку, при цьому умови його договору не дозволяють поповнювати депозит. Тоді, згідно з розрахунком, він отримає відсотки в розмірі 542,47 рубля:

Якщо ж умови договору дозволяють поповнювати вклад, то відсотки розраховуються за цією ж формулою, але розрахунок розбивається на окремі періоди: до першого поповнення, між першим і другим поповненням і так далі.

Наприклад, Борис поклав також 10 000 рублів під 11% на півроку, але при цьому двічі поповнював вклад: через 30 днів на 1 000 рублів, потім через два місяці ще на 2 000 рублів. Для нього відсотки складуть 641,91 рубль і будуть розраховані за окремими періодами:

Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)

Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією буде виглядати дещо складніше:

де

Sp - сума нарахованих відсотків по вкладу,

S - сума вкладу,

P - ставка по вкладу (у відсотках річних),

t - термін періоду нарахування відсотків,

Y - кількість календарних днів у році (365 або 366);

n - кількість періодів нарахування відсотків.

Наприклад, Василь зробив внесок 01.01.2014 на суму 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, поповнення депозиту умовами договору не передбачено. Тоді він отримає в кінці терміну відсотки в розмірі 558,03 рублів:

У розрахунку враховані терміни капіталізації відсотків: так як внесок зроблено в січні, то є три різних періоду нарахування відсотків - 28 днів у лютому, 30 днів у квітні і червні, 31 день в січні, березні та травні.

У разі якщо за вкладом передбачено поповнення депозиту, то розрахунок проводитиметься за тією ж формулою, але по окремих періодах, як і у випадку з простими відсотками.

Наприклад, Григорій відкрив вклад 01.01.2014 в розмірі 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, при цьому двічі поповнював вклад - 15.01.2014 на 1 000 рублів і 31.03.2014 на 2 000 рублів. Йому буде нараховано 664,45 рубля відсотків:

Яка схема нарахування вигідніше

Варто відзначити, що нерідко вкладники помиляються з приводу суми, на яку буде проводитися нарахування відсотків, наївно вважаючи, що, внісши на рахунок велику суму за день кінця терміну вкладу, вони отримають відсотки за весь термін з кінцевої суми. Ця думка помилкова, що видно з розрахунків по конкретних прикладів.

Вищевказані розрахунки показують, що найбільш вигідною схемою для вкладника є нарахування відсотків з капіталізацією. Але для підвищення прибутковості депозиту незайвим буде систематичне поповнення рахунку.