Чому банки відмовляють у кредиті?

Здавалося б, зараз так просто купити будь-яку вподобану річ, будь то новий смартфон, норкова шуба або легковий автомобіль, адже мало не на кожному розі пропонують різні види кредитних продуктів. Але на ділі замість грошей на покупку можна отримати від банку ввічливу відмову без пояснення причин. Причому потенційний позичальник далеко не завжди може спрогнозувати таку ситуацію, оскільки за формальними критеріями - віком, зарплатою, прописку, стажу - він чудово відповідав умовам програми.

Чому банки відмовляють у кредиті? Причини можуть бути різні і залежать вони як від самого клієнта, так і від системи оцінки позичальників, прийнятої в конкретних фінансових інститутах.

• Як банки оцінюють позичальників
• Об'єктивні причини відмови
• Суб'єктивні причини відмови
• Що робити?

Як банки оцінюють позичальників

Існує два основних способи оцінки потенційних позичальників: за допомогою скоринг-системи та рішенням колегіального органу. У ряді банків може застосовуватися гібрид цих методів: первісна оцінка проводиться скорингової програмою, а остаточне рішення залишається за кредитним комітетом.

У першому способі використовується спеціалізована комп'ютерна програма, яка на підставі даних про клієнта із заяви на надання кредиту оцінює його як потенційного позичальника, привласнюючи по кожному пункту анкети певне число балів. Відповідно до набраної сумою виноситься позитивне чи негативне рішення.

Варто відзначити, що різні банки застосовують різні системи оцінки кредитоспроможності позичальників, тому один і той же клієнт у різних фінансових інститутах може отримати діаметрально протилежні рішення.

У другому способі у вирішенні долі заявки беруть участь як мінімум три працівника банку:

• андеррайтер, перевіряючий платоспроможність і формальну відповідність програмою кредитування,
• фахівець служби безпеки, відповідальний за перевірку всіх зазначених в анкеті даних,
• керівник банку чи інше відповідальна посадова особа (наприклад, начальник кредитного відділу), що виносить остаточний вердикт.

У цьому випадку на прийняття рішення може значно вплинути кожен з цих співробітників, але традиційно найвагоміше слово має служба безпеки. Істотним недоліком даної системи є низька швидкість обробки заявки: як правило, не менше 1-2 днів замість декількох хвилин при перевірці скоринг. Але при ручному методі і причини відмови частіше є більш зрозумілими.

Об'єктивні причини відмови

До групи об'єктивних причин відмови можна віднести ті фактори, які потенційний позичальник міг передбачити до звернення в банк:

1. Вік. Як правило, кредитні пропозиції орієнтовані на працездатних громадян від 21-24 років до пенсійного віку, що завжди прямо прописано в самому реченні. Деякі банки готові співпрацювати і з іншими категоріями населення за спеціальними програмами, видаючи кредити, наприклад, пенсіонерам та студентам.
2. Низький рівень доходів. Більшість банків свої системи розрахунку платоспроможності будує таким чином, що у позичальника має залишатися не менше прожиткового мінімуму на кожного члена сім'ї, а щомісячний платіж не повинен перевищувати 40-50% від загального доходу.
3. Неофіційне працевлаштування. Якщо громадянин працює без оформлення по Трудовому кодексу та відрахувань до Пенсійного фонду, то кредитна організація, як правило, приймає негативне рішення за заявкою, так як своє джерело доходу позичальник може втратити в будь-який момент.
4. Недостатній стаж роботи. Зазвичай ставиться вимога до стажу на останньому місці роботи не менше 3-6 місяців і загального трудового стажу не менше 6-12 місяців, що дозволяє судити про серйозність клієнта і потенційному отриманні ним у майбутньому доходів, аналогічних зазначеним у довідці.
5. Наявність декількох непогашених кредитів. Якщо у клієнта вже є понад 2 діючих кредитів, то, як правило, доходів елементарно не вистачає на забезпечення сім'ї та своєчасну виплату всіх зобов'язань з урахуванням запитуваної суми.
6. Негативна кредитна історія. Всі випадки прострочень по кредиту фіксуються в БКІ (бюро кредитних історій), тому будь-які, навіть незначні, затримки у виплатах відображаються у звіті. У різних банків підходи до оцінки кредитної історії можуть помітно відрізнятися: одні вимагають повної відсутності прострочень, іншим важлива своєчасність виплат за останній рік, треті закривають очі на один факт прострочення строком до 2-5 днів, четверті не вважають негативною і історію з 1-2 простроченнями загальною тривалістю до місяця.
7. Наявність інших зобов'язань, виконуваних несвоєчасно. Наприклад, тривалі прострочення по квартплаті, аліментах або несплачені штрафи можуть стати причиною відмови. Адже якщо людина не вважає за потрібне платити за зобов'язаннями перед державою і родичами, то він може не повернути і кредит.
8. Судимість. Наявність непогашеної судимості майже неминуче призведе до відмови в кредиті. Якщо ж судимість погашена, то рішення буде багато в чому залежати від статті, за якою було засуджено клієнт. Наприклад, економічні та особливо тяжкі злочини в «послужному списку» посприяють негативного вирішення.
9. Недостовірність відомостей в анкеті. Наприклад, якщо людина «забуває» вписати в анкету своїх неповнолітніх дітей і кредитні зобов'язання або прикрашає власне фінансове становище, то такі факти швидко розкриють при перевірці, і в кредиті буде відмовлено.
10. Надання підроблених документів. Подібні факти також швидко виявляються службою безпеки і, крім відмови в кредиті, ведуть ще й до кримінальної відповідальності за підробку документів відповідно до статті 327 КК РФ.

Основні вимоги до позичальника (вік, стаж, прописка, офіційність працевлаштування) утримуються в умовах кредитної пропозиції і доводяться до позичальника в рекламній продукції та на консультації. Також багато банків проводять первинний андеррайтинг при подачі документів на кредит, що дозволяє визначити достатність доходу, і пропонують відразу скоригувати суму і термін кредиту відповідно до платоспроможності клієнта. Тому раптового негативного рішення приблизно по половині перерахованих пунктів можна уникнути до подачі заяви, а інші чинники в більшості випадків відомі клієнту, і невидача грошей не є для нього дивовижною.

Суб'єктивні причини відмови

У групі суб'єктивних причин перебувають менш очевидні і іноді абсурдні фактори, тому часто людина не може зрозуміти, чому відмовляють у кредиті. До них відносяться:

1. Занадто великі доходи. Якщо клієнт трудиться вантажником і приносить довідку про доходи в 150 000 руб. щомісячно, то у банку з'являються сумніви в достовірності відомостей: або посада, або зарплата не відповідають дійсності. При цьому подібні виплати можуть свідчити і про відмивання доходів роботодавцем, що також послужить причиною відмови.
2. Невідповідність займаній посаді. Якщо, наприклад, 18-річна дівчина без вищої освіти є генеральним директором компанії, то це також насторожує службу безпеки. У більшості випадків такий потенційний позичальник займає пост тільки номінально або фірма по факту не здійснює ніякої діяльності.
3. Проблеми роботодавця. Ця причина не завжди очевидна, адже деякі складності в організації-роботодавця можуть бути невідомі і самим працівникам. Але якщо є ймовірність швидких проблем з виплатою зарплати, скорочення трудового тижня, масових звільнень або ліквідації компанії, то в кредиті з великою ймовірністю буде відмовлено.
4. Роботодавець - ІП. Також неочевидна причина, але ряд банків традиційно вважає, що індивідуальний підприємець менш відповідальний і надійний в якості роботодавця, ніж різні форми комерційних об'єднань.
5. Власник бізнесу. Навіть якщо бізнес процвітає і приносить непоганий дохід, банки насторожено ставляться до таких клієнтів. Зазвичай основною причиною відмови в цьому випадку є побоювання раптового скорочення прибутковості підприємства або те, що власник компанії хоче оформити кредит для комерційних цілей.
6. Відсутність кредитної історії. Іноді й відсутність відомостей про кредити в БКІ може зіграти проти потенційного позичальника, адже банку складно оцінити, наскільки сумлінно він виконуватиме зобов'язання. Як правило, це може стати перешкодою тільки при отриманні великих сум.
7. Часте звернення за кредитами. Якщо клієнт занадто часто звертається за кредитами, то це зазвичай говорить про нераціональність використання коштів і невмінні планувати власний бюджет. Навіть якщо кредити гасяться достроково, це може послужити причиною відмови.
8. Відмови в інших банках. У разі одночасної подачі заявок в кілька банків людина ризикує отримати негативне рішення у всіх кредитних організаціях, варто тільки однієї з них сказати «ні». Навіть якщо банк не виявив жодних проблем у клієнта, то він може відмовити просто «про всяк випадок», адже колеги в іншому банку могли знайти відповідні причини не співпрацювати з цим позичальником.
9. Зовнішній вигляд і поведінку. Відмова в кредиті отримують люди з кримінальними татуюваннями, які бігають поглядом, невиразними відповідями на зрозумілі питання, що знаходяться в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння, прийшли в супроводі підозрілих громадян.

На частину з цих факторів, що призводять до відмови, клієнт може вплинути самостійно: наприклад, вести себе в банку адекватно, не подавати велике число заявок або почати кредитну історію з мінімального за сумою і терміном кредиту.

Що робити?

Для початку варто визначити, який з перерахованих факторів міг стати причиною відмови у кредиті, і попрацювати над його виправленням, якщо це можливо. Наприклад, дочекатися відповідного робочого стажу, погасити прострочену заборгованість по квартплаті або одне з діючих зобов'язань, звернутися в кредитну організацію з мінімальними вимогами до віку позичальника.

Навіть складні причини, за якими банки відмовляють у кредиті, можна спробувати виправити: поліпшити свою кредитну історію своєчасними виплатами або отриманням невеликого кредиту у фінансовому інституті з мінімальними вимогами до позичальника, погасити судимість, змінити роботодавця або знайти офіційну роботу.

У кожному разі якщо людина готова стати позитивним позичальником і працювати над своєю фінансовою репутацією, то завжди знайдуться кредитні організації, готові до співпраці з таким клієнтом.