Як правильно взяти кредит?

Багато людей активно використовують позикові кошти для здійснення великих покупок - квартири, машини або земельної ділянки. Хтось настільки звик жити в борг, що готовий оформити кредитний договір в магазині навіть на просте електричний чайник або фен для волосся. Але мало хто з позичальників знають, як правильно взяти кредит, щоб та не переплачувати, і всю зарплату в банк не відносити, і не мати проблем з платежами.

• Вибір банку
• Вибір кредитної пропозиції
• Брати страховку чи ні?
• Подача заявки

Вибір банку

Основна порада для бажаючих отримати кредит - відмовитися від поспіху у виборі банку, інакше в майбутньому це може обернутися зайвими витратами. Краще присвятити 1-2 дні розгляду різних пропозицій, ніж шукати потім способи рефінансування.

Для початку бажано відкинути варіанти кредиту в магазині (якщо тільки це не розстрочка платежу, пропонована самої торговою точкою) та експрес-кредиту, які мають максимально можливі відсотки. Якщо у вас є зарплатна картка, то зверніться в банк, що видав її, адже там можуть бути більш вигідні умови для власників карт. Варто звернути увагу і на фінансові інститути, в яких ви вже кредитувалися або на даний момент є позичальником, - за подібне сталість також можуть зробити знижки.

Далі розгляньте пропозиції від невеликих регіональних банків, адже для залучення клієнтів вони часто роблять більш вигідні умови, ніж великі кредитні організації. І наостанок залиште програми від великих фінансових інститутів, які розраховані на масового споживача і, як правило, не враховують індивідуальних особливостей позичальника.

Вибір кредитної пропозиції

Після того як ви підібрали декілька відповідних банків, можна переходити до етапу визначення найбільш вигідної пропозиції. Щоб правильно взяти кредит, найкраще витратити якийсь час на відвідування банків або телефонні консультації, дізнатися реальні умови кредиту, які в рекламних листівках і на сайтах компаній часто заховані за словами «низькі процентні ставки» або «кредит без переплат».

Якщо ви вирішили сходити в кожний з банків особисто, то обов'язково візьміть розрахунки із зазначенням всіх платежів, а якщо вибрали консультації по телефону - не соромтеся питати про конкретні цифри.

Для вибору кредитної програми потрібно наступна інформація:

1. Загальна переплата по кредиту (повна вартість кредиту). Зазвичай вона вказується як в рублях, так і в процентному відношенні до розміру кредиту. Це величина, в яку включені не тільки відсотки, а й всі супутні платежі, наприклад страхування життя і здоров'я. При порівнянні пропозицій різних банків на одну суму і один термін за цим показником нескладно визначити, в якому з варіантів витрати будуть мінімальні.
2. Схема погашення кредиту. Існує два способи погашення: аннуїтетниє і диференційовані платежі. У першому випадку щомісячний платіж завжди однаковий, у другому - з кожним місяцем зменшується. Варіант з диференційованими платежами трохи вигідніше, але його зараз майже не пропонують.
3. Термін кредиту. Чим менше термін кредиту, тим менше переплата. Але краще вибрати більш тривалий варіант, віддаючи в місяць не більше 30% від свого заробітку, ніж постійно на всьому економити.
4. Дата щомісячного платежу. Чи не найважливіша річ, на перший погляд, але не варто випускати з виду, що день внесення платежу може бути незручний при вашому графіку отримання заробітної плати. Крім того, деякі банки встановлюють строго регламентований день (наприклад, 10-е число кожного місяця), і оплачувати кредит доведеться саме в цю дату.
5. Способи оплати кредиту. Існують варіанти з внесенням на рахунок грошей для їх подальшого списання в оплату кредиту і списання в момент здійснення платежу. У першому випадку потрібно оплачувати за 1-2 дні до дати платежу, у другому можна платити і в зазначений у договорі день. Якщо у вас є зарплатна картка банку-кредитора, то має сенс написати заяву про списання щомісячних платежів з карткового рахунку, тому що в цьому випадку оплата буде здійснена в потрібний день.
6. Штрафні санкції за прострочення. Важливий момент, навіть якщо ви завжди платите вчасно. У разі форс-мажору, наприклад, затримки зарплати, хвороби або раптової відрядження, оплачувати дні прострочення доведеться навіть самому позитивному клієнту. Як правило, штрафні санкції незначні за сумою, але є банки, що вимагають компенсацію в кілька тисяч рублів за несвоєчасну оплату кредиту.
7. Наявність мораторію на дострокове погашення. Варто уточнити цю умову, навіть якщо ви не плануєте погашати достроково. Може виникнути ситуація, що ви знайдете більш вигідну пропозицію і захочете перекредитуватися або, наприклад, отримаєте хорошу премію. Часто банки вдаються до введення обмежень по терміну (як правило, не раніше 3-6 місяців з моменту видачі кредиту) або сумі внесення дострокового платежу, незважаючи на те що, згідно з Цивільним кодексом, обмежити право позичальника на дострокове погашення кредитор не має права.

За цими параметрами можна порівняти пропозиції різних кредитних організацій і вибрати ту, яка пропонує найбільш вигідні особисто для вас умови.

Брати страховку чи ні?

Ще одним питанням, майже нерозривно пов'язаним із запозиченням коштів, є страхування. У разі звичайного споживчого кредиту це буде страхування життя і здоров'я позичальника, а при кредитуванні під заставу - майна, що закладається. І якщо страховка житла або автомобіля обов'язкова за умовами банківського договору, то особисте страхування - це справа суто добровільна.

Але часто банки пускаються на хитрощі і оголошують умова страхування життя обов'язковим або прозоро натякають, що в разі відмови від нього кредитна заявка не отримає схвалення. Крім того, деякі фінансові інститути можуть обмежити свободу вибору страхової компанії, запропонувавши лише одну фірму з не самими вигідними умовами. Всі перераховані варіанти незаконні, і клієнт може звернутися за захистом своїх прав до суду.

І все ж, якщо кредит оформляється на великий термін або значну суму, то краще не нехтувати особистим страхуванням. Адже варто поліс недорого, а грошові кошти, отримані в якості страхового відшкодування, допоможуть виплатити борг при раптових серйозні проблеми зі здоров'ям або смерть позичальника.

Подача заявки

Коли оптимальний варіант обраний, залишається тільки зібрати необхідні документи і подати заявку на отримання кредиту. Цю частину багато потенційних позичальників вважають найпростішою, ставлячись до анкети як до формальності.

Як правильно взяти кредит в банку? Головне - чесно відповідати на всі поставлені питання, у тому числі такі, як мета кредитування (наприклад, покупка шуби, туристична поїздка, оплата навчання), місце роботи і заробітна плата, наявність грошових зобов'язань і майна.
Анкету для отримання кредиту потрібно заповнювати якомога повніше і точніше, навіть якщо питання здаються несуттєвими. Не варто приховувати наявність діючих кредитів або обов'язкових виплат (наприклад, аліментів), намагаючись збільшити шанси на отримання кредиту. Всі відомості з анкети будуть перевірені службою безпеки, у тому числі можуть подзвонити вашому роботодавцю або контактним особам, зазначеним у заявці, тому незайвим буде попередити їх про можливі дзвінках з банку.

І, нарешті, найкраще подавати заявку не в безліч банків одночасно, а в 1-2 з найбільш вигідними умовами, оскільки при перевірці заявки враховується і той факт, у скільки кредитних організацій клієнт подав заяву.

Таким чином, якщо витратити трохи часу на вибір банку і підходящої пропозиції, можна оформити кредитний договір на тих умовах, які найбільше підходять у вашій ситуації і будуть найменш затратні для сімейного бюджету.