Як працює кредитна карта?

Агресивні банківські рекламні кампанії і велика кількість телевізійних роликів формують у багатьох громадян сприйняття кредитної картки як доступного і зручного засобу оплати своїх потреб. У таких кліпах герої анітрохи не замислюються про гроші, здійснюють дорогі покупки і весело проводять час у колі щасливих близьких. Але на ділі клієнти фінансових інститутів часто виявляють, що абсолютно не розуміють, як працює кредитна карта.

• Що таке кредитна карта?
• Особливості кредитної картки
• Використання кредитної картки

Що таке кредитна карта?

У Росії часто не поділяють поняття «кредитна карта» і «дебетова карта», називаючи обидва продукти «кредиткою». Подібна плутанина може призвести до невірного розуміння предмета статті, тому на ньому потрібно зупинитися окремо.

Дебетової є банківська карта, прив'язана до депозитного рахунку клієнта і дозволяє проводити операції в межах залишку на такому рахунку. Основною її функцією є заміна паперових грошей і здійснення безготівкових розрахунків.

Відповідно до російського законодавства, кредитної є банківська карта, по якій клієнту надається певний ліміт коштів, розрахований виходячи з його платоспроможності і закріплений у відповідному договорі. Всі операції по такому платіжному інструменту виробляються в межах цього ліміту. Відповідно, будь витрата по кредитній карті створює заборгованість клієнта перед банком, а внесення грошей на рахунок допомагає її зменшити.

Таким чином, різниця полягає в наступному: кредитна карта передбачає користування виключно позиковими засобами, а дебетова - грошима, що належать самому клієнтові.

Особливості кредитної картки

Кредитна карта є своєрідним гібридом нецільового споживчого кредиту та платіжного інструменту, завдяки чому вона володіє деякими особливостями:

1. Спрощений порядок отримання в порівнянні зі стандартним кредитним продуктом: не потрібні застави і поручителі, відсутня необхідність цільового використання. Як правило, клієнту достатньо лише підтвердити свою платоспроможність довідкою про доходи та пред'явити паспорт.
2. Відсутність графіка платежів, так як ні банк, ні сам позичальник не можуть заздалегідь передбачити, коли і які суми будуть зніматися з кредитної карти. Банк визначає тільки мінімальний щомісячний платіж, який зазвичай становить 10% від суми використаних коштів, і дату оплати. Тобто якщо клієнт витратив 1 000 руб., То в наступну дату платежу йому потрібно внести не менше 100 руб.
3. Возобновляемость доступних коштів, тому що по суті кредитна карта являє собою кредитну лінію під ліміт заборгованості. Тобто якщо клієнту надана карта з лімітом в 20 000 руб., З яких він витратив 5000 руб. і в день платежу вніс обов'язковий платіж у розмірі 500 руб., то на наступний після платежу день йому буде доступний ліміт в сумі 15 500 руб. (20 000 - 5 000 + 500 = 15 500).
4. Пільговий період кредитування, або грейс-період, що дозволяє безкоштовно користуватися позиковими засобами: з моменту першого використання карти починається відлік пільгового періоду, який становить від 30 до 60 днів, залежно від банку. Якщо клієнт встигне до дати його закінчення погасити всю наявну заборгованість, то відсотки нараховуватися не будуть, а новий грейс-період почнеться з дати наступного користування карткою.
5. Наявність комісії за зняття коштів у банкоматах та переведення у готівку в касі банку (така комісія як правило відсутній у дебетових карт). Така міра зроблена не тільки для заробітку на клієнтах, що користуються пільговим періодом кредитування, але і для розширення використання безготівкових розрахунків.
6. Більш високі процентні ставки в порівнянні зі споживчим кредитуванням: як правило, ставки по картах починаються від 20% річних.

Таким чином, якщо клієнт передбачає користуватися картою для нерегулярних, спонтанних покупок або оформляє її «для підстраховки», то подібний інструмент буде вельми вигідний. У разі запланованої великої покупки краще звернутися до стандартних споживчих кредитах.

Використання кредитної картки

Розглянуті особливості цього банківського продукту допомагають зрозуміти, як працює кредитна карта. Спочатку клієнту видається картка з лімітом, визначеним згідно з його доходами, а всі умови використання грошових коштів прописуються в договорі.

До карти прив'язується НЕ рахунок самого клієнта, а рахунки ліміту і кредитної заборгованості. У момент здійснення покупки ліміт зменшується, а заборгованість збільшується на суму витрачених коштів. З кожною наступною покупкою ліміт ще більше зменшується, а заборгованість, відповідно, збільшується. Так відбувається до тих пір, поки весь ліміту не буде вичерпано.

Приклад. Клієнту надано карта з лімітом у розмірі 20 000 руб., Він витратив 5000 руб. 5 вересня і 2 000 руб. 15 вересня. Таким чином, на 5 вересня його заборгованість перед банком складе 5 000 руб., На 15 вересня - 7000 руб., А доступний ліміт, відповідно, 15 000 руб. і 13 000 руб.

Але клієнт завжди має можливість зменшити свою заборгованість шляхом внесення на карту грошових коштів в оплату кредиту і збільшити тим самим розмір доступного ліміту. Варто враховувати в цьому випадку і суму відсотків, якщо пільговий період уже закінчився.

Приклад. У клієнта є карта з розміром ліміту 20 000 руб., Він витратив 5000 руб. 5 вересня і вніс на карту 2000 руб. 25 вересня. Таким чином, на 5 вересня доступний ліміт складе 15 000 руб., На 25 вересня - 17 000 руб., Заборгованість ж, відповідно, 5000 руб. і 3 000 руб.

Багатьох власників кредитних карт здатні заплутати пільговий безпроцентний період і мінімальна сума платежу. Для того щоб клієнти могли стежити за заборгованістю, банки зазвичай надають щомісячну виписку з карткового рахунку та пропонують підключення послуги СМС-інформування або інтернет-банкінгу, адже початок дії грейс-періоду і розмір щомісячного платежу повністю залежать від того, як буде використовуватися карта.

Приклад. За умовами кредитного договору клієнту надана кредитна картка з лімітом 20 000 руб., Пільговим періодом 50 днів, процентною ставкою 20% річних, комісією за зняття готівки 3%, мінімальним обов'язковим платежем у розмірі 10% від суми і датою оплати 30 числа кожного місяця.

У вересні клієнт три рази скористався картою: 5 вересня купив фотоапарат за 5 000 руб., 15 вересня зняв у банкоматі 2000 руб., 25 вересня витратив 1 000 руб. на продукти. У другій транзакції з нього буде списана комісія 60 руб. (3% від 2000 руб.), В інших випадках додаткових витрат не виникне, оскільки оплата відбувалася в безготівковому порядку.

На початку жовтня (як правило, 1 числа) клієнт отримає від банку виписку, в якій будуть вказані загальна заборгованість (5000 + 2000 + 60 + 1000 = 8060 руб.), Доступний ліміт (20 000 - 8060 = 11 940 руб.), дата закінчення пільгового періоду (25 жовтня, так як перше користування карткою було вироблено 5 вересня), мінімальний платіж, що він повинен зробити 30 жовтня (8060 * 10% = 806 руб.).

Якщо клієнт внесе всю суму заборгованості (8060 руб.) До дати закінчення пільгового періоду (25 жовтня), то відсотки йому нараховуватися не будуть, а наступний пільговий період почнеться з дати наступної покупки. У разі якщо в жовтні також вироблялися видаткові операції, то їх потрібно додати до суми з виписки.

Якщо немає можливості погасити заборгованість повністю, то клієнтові до 30 жовтня необхідно внести на рахунок суму не менше обов'язкового платежу (806 руб.), В іншому разі зазначені 10% від заборгованості будуть вважатися простроченими. Пільговий період відновиться тільки після повного погашення поточної заборгованості.

Відсотки будуть нараховані тільки в тому випадку, якщо клієнт не вклався в пільговий період. Наприклад, він з вересня більше не користувався карткою і оплатив 806 руб. в термін до 30 жовтня, тоді до суми мінімального платежу на листопад будуть додані відсотки в розмірі 222,95 руб .:

(За період з 5 вересня по 30 жовтня)

(За період з 30 по 31 жовтня, тому що клієнт вніс мінімальний платіж, то зменшилася перша з узятих сум)

(За період з 15 вересня по 31 жовтня)

(За період з 25 вересня по 31 жовтня)

Таким чином, розглянуті приклади показують, що кредитна карта - це зручний платіжний інструмент, що дозволяє уникнути оформлення безлічі дрібних кредитів. Крім того, цей вид кредитування передбачає залежність нарахування відсотків від дій позичальника, що дозволяє останньому заощадити на відсотках при грамотному плануванні власних витрат.